评论员文章

日前，国务院印发了《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（以下简称《规划》），围绕推动老龄事业和产业协同发展、推动养老服务体系高质量发展，明确了“十四五”时期的总体要求、主要目标和工作任务。

在随后举行的四部门答记者问的环节中，有关部门的负责人对《规划》进行了解读，并指出规划专章提出“大力发展银发经济”，在养老五年发展规划中是首次。同时要充分发挥国有资本、社会资本等不同资本，企业、民办非企业单位等不同组织的作用，推动壮大国内市场；通过建立系统性、整体性的产业发展政策，推动银发经济健康稳步可持续发展。

顶层设计应对老龄化加速，60后或成银发经济驱动力

民政部曾发布预测，60岁以上的人口在“十四五”期间的增长幅度明显超过上一个五年，在2025年左右将达到3亿人的规模。老年人群体的进一步扩大，将给劳动力结构、社会经济运行和福利体制等方面带来诸多考验，但也意味着国内老龄相关产业各类技术、服务能力等，将进一步发展，并走向成熟期。因此，国家统计局局长宁吉喆曾对媒体表示，人口老龄化是社会发展的重要趋势，也是今后较长一段时期我国的基本国情，这既是挑战也存在机遇。

随着发展“银发经济”写入《规划》，顶层设计开始参与引导和鼓励这一新兴消费领域。值得一提的是，“银发经济”的市场潜力，与银发人群的消费能力直接挂钩，60后或带来强而有力的驱动力。

实际上，2020年后，60后开始加入低龄老人的阵列，他们生于上世纪60年代，沐浴过改革开放的春风，随时代的步伐一同成长。所以，相比40后、50后的老人，60后对晚年生活的品质要求更高,需求更丰富，消费能力更强。因而，“十四五”期间及以后的一段时间里，占低龄老人数量超一半的60后或成驱动银发经济市场的主力人群。

做足保障才有银发经济，潜力释放需创新驱动

《规划》当中明确提到“银发经济”的主要路径：发展壮大老年用品产业，促进老年用品科技化、智能化升级，以及有序发展老年人普惠金融服务。在老年普惠金融服务方面指出，支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。

相关专家认为，针对老年群体的健康保障产品的供给，实际上远远没有满足市场需求。有数据显示，受限于老年群体的健康风控难题，老年健康险一类的保险产品十分缺乏，目前仅4%的报销型医疗险能够支持65岁及以上的老年人群投保，其中仅1/3从“首次投保年龄”角度可认定为“老年人专属产品”。老年人看病花费多、“老无可保”等是老龄化社会的核心痛点。

众所周知，老年人爱存“养老钱”，本质上还是为了治病、防病等健康需求，这就导致在其它消费方面特别谨慎。因此，不解决好老人的后顾之忧，“银发经济”的潜力就无从谈起。

实际上，在老年群体的健康保障方面，已经有一些创新型科技企业，对上述难题先一步进行了探索。

善诊创始人兼CEO吴竑兴认为，“医疗支付问题是老龄化问题的牛鼻子。老年人最大的担忧就是生病，如果能够通过一种方式带来安全感，解决老年人医疗支付的后顾之忧，对整个社会一定是非常有价值的。”

据了解，善诊是一家聚焦银发健康领域的创新型企业，业务涵盖健康体检、体检HIS系统、健康管理、保险科技等，是上海市“专精特新”企业，上海在线新经济50强。在老年医疗险研发方面，善诊走在了行业前列。

善诊依托行业领先的数据算法能力及自主研发的Alpha风控引擎，有效化解了银发人群保险风控难题。2019年，善诊联合合作伙伴，推出了行业首款针对60岁以上人群的老年医疗险，实现了行业的“拓荒”。该产品创新采用了两段式产品方案，即先购买防癌险获得基础保障，体检判定为优选体后实现责任升级。随着数字技术能力的持续加力，善诊老年医疗险已经迈入3.0时代，实现100%责任升级。

截至目前，善诊已经同合作伙伴一起推出了多款老年医疗险产品，完成了从互联网渠道到代理人渠道的全覆盖，从财产险公司向寿险公司的扩展，及实际理赔经验对前端风控模型有效性的验证，老年医疗险市场占有率第一。

“银发经济”规模快速增长的当下，许多行业未及时跟上老年人释放的更多需求，这给市场带来了一定的困局。打破这场困局，不仅需要创业者的一腔热情，更有赖于对需求的洞察、模式与技术的创新以及精细化的运营。对各行各业来说，老龄社会里的挑战与机遇并存，主动变革才能前路畅通。