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美国的长期护理险商业化操作并不成功 且面临巨大挑战
来源:洞察网作者:赵衡 孙雯艺2017-05-03 15:20:47

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美国商业长期护理保险开始于20世纪七八十年代,属于出现较晚的险种,现在已经成为美国健康保险市场最欢迎的险种。其特点是保障范围全面、利益多样,重视居家护理和社区护理,重视对护理服务等级的划分,重视事务性的给付方式,保单灵活性、多样化,享受充分税收优惠,并且是以团体的方式进行销售。但也有两个缺点:比较容易出现道德风险、费用比较高。

当前,美国长期护理险市场基数大,但是也面临巨大的挑战。美国目前只有17家公司仍然将长期护理险作为一个独立的险种来销售,比长期护理险的全盛时期减少了很多家。

美国二战后的“婴儿潮”一代早已进入退休大潮,同样面临着人口老龄化的危机。从1974年开始,美国就已经推行长期护理的商业保险。但美国的商业长期护理险发展得并不成功,占整个长期护理市场支付的份额不到10%,且近年来的发展趋势是增速持续下降。

而造成长期护理险商业化操作并不成功的原因包括几个方面。首先,购买保险和出现理赔需求之间相隔近20年。根据American Association for Long term care insurance的数据,购买商业长期护理险的用户中,超过一半的年龄在55岁以上,而商业长期护理险获得理赔的用户年龄则普遍在80岁以上,占理赔的63.7%;70岁到79岁的用户占理赔的25.4%,70岁以下用户只占所有理赔的11%。这意味着用户购买长期护理险之后,至少要20到30年之后才可能出现理赔需求。

这中间的时间差意味着两大问题:一是通货膨胀影响。虽然一些长期护理险有通胀保护条款,但由于美国护理服务人才紧缺,护理人工成本快速上涨,加上医疗行业本身的通胀因素,整体医疗服务价格的上涨速度普遍高于通胀基本保护,因此20年之后的服务成本和用户之前购买的保障的金额并不匹配。

二是服务形式更替。一些新的长期护理形式在20年前不存在或者很不发达,但20年后却成为市场主要的服务形式之一。典型的例子就是辅助生活机构。20年前的保单可能不涵盖这种服务形式,但现在ASL却成为比专业护理机构节省成本的一种护理方式。理赔时间和购买时间之间20年的时间差意味着用户买的保障可能到实际要用的时候并不完善,这一原因会让很多人不愿意购买这类保险。

而另一方面,青壮年通常不会有购买商业长期护理险的需求,理赔数据也显示60岁以下获得理赔的用户占比只有2.2%,因此大部分用户倾向于退休之后再考虑购买,但商业化操作中,年龄越大,拒保概率就越大。60岁以上用户中得慢性病的比例比之前的年龄段快速增加,因此在这一年龄之后想要购买商业护理保险,有很多人因为既往病史被拒保,70岁以上拒保率达40%。

购买保险年龄和实际需要理赔年龄之间近20年的时间差明显抑制了购买意愿,大部分人到了60岁以后才会考虑购买这些险种,而在这一年龄段他们的风险已经大大上升,不适合商业保险公司承接。此外,美国的联邦政府保险已经涵盖了大部分入家护理的费用,这是政府大力提倡的最经济的护理服务形式。因此,为了凸显与政府保障的不同,商业长期护理险偏重价格更贵的机构护理服务,但这也造成了商业保险理赔的费用很高。因此,从美国的实践来看,长期护理险在商业化操作上面临巨大的挑战。

[责任编辑:周小兜]

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